ДМС -  это форма организации страхования на случай потери здоровья, предоставляющая гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание, в дополнение к системе государственного здравоохранения или обязательного медицинского страхования. 

Программа добровольного медицинского страхования - это перечень медицинских услуг в рамках договора страхования, которые будут оплачены страховщиком, с указанием общей страховой суммы и/или отдельных страховых сумм по каждому виду помощи, а также медицинских учреждений, где застрахованный может получить помощь. 

По данным рейтингам можно определить компании - лидеры в том или ином виде страхования, но надежнее те, у кого хорошие позиции не в одном, а нескольких видах страхования - это показывает, что у страховой компании сбалансированный портфель рисков, следовательно, она более устойчива к любым внешним воздействиям и, следовательно, более надежна. 

Страховые компании предлагают обычно несколько видов страховых программ. 

Это могут быть программы амбулаторно-поликлинического обслуживания, стационарного обслуживания, программы альтернативной стоматологии, сетевое медицинское обслуживание, программы с личным врачом, альтернативная экстренная помощь и т.д. 

Программа амбулаторно-поликлинического обслуживания

В рамках данной программы страхованием покрывается обращение застрахованного в лечебное учреждение по поводу острых или обострения хронических болезней, травм, отравлений и других состояний, требующих медицинской помощи.

В рамках данной программы можно выбрать следующие варианты покрытия: 

• лечебно-диагностические приемы врачей, диагностические исследования, лечебные процедуры;
• стоматология;
• помощь на дому;
• экстренная медицинская помощь

На что обратить внимание:

1. Перечень специалистов и отсутствие/наличие ограничений по их посещению.Этот перечень может варьироваться в зависимости от выбранного в качестве базы к программе лечебного учреждения, а также ограничений самой программы. 
   

2. Диагностические исследования, возможные в рамках договора страхования, также могут быть самыми разнообразными.

   Так, например, лабораторная диагностика может включать в себя дополнительно некоторые виды гормональных и иммунологических анализов, микробиологические анализы и т.д. В некоторых поликлиниках возможны только биохимические и общеклинические исследования. Некоторые программы включают в себя диагностику с ограничениями, например, компьютерная томография - один раз в течение срока страхования, либо без нее: рентгенодиагностика и ультразвуковая диагностика в полном объеме.

3. Лечебные процедуры, предлагаемые на базе конкретного лечебного учреждения.Они могут включать в себя массаж, лечебную физкультуру, мануальную терапию, рефлексотерапию и т.д. Некоторые лечебные учреждения предлагают водолечебную гимнастику, лечебную сауну, солярий. В рамках страховой программы обычно предусмотрены ограничения по количеству этих лечебных процедур. 

4. Стоматология.Стоматология обычно предлагается без косметологии и протезирования. В программу может входить использование светоотверждаемых пломб для двенадцати передних зубов, снятие зубных отложений, камня, лечение острых состояний парадонта, покрытие зубов лаком при гиперестезии твердых тканей зубов. Но программа может быть и предельно сжатой: использование химиоотверждаемых пломбировочных материалов, без импортных анестетиков, лечения острых состояний пародонта и т.д.

5. Помощь на дому. Обычно помощь на дому оказывается в пределах МКАД.

6. Экстренная медицинская помощь. Неотложная медицинская помощь в рамках программы амбулаторно-поликлинического обслуживания на базе выбранного медицинского учреждения также осуществляется в пределах города Москвы.

Описанные выше варианты покрытия можно покупать в комплексе, базовым элементом которого выступает первый вариант: лечебно-диагностические приемы врачей, диагностические исследования, лечебные процедуры, или, как еще его называют - «поликлиника». Стоимость страхового полиса будет зависеть как от комплексности программы, так и от уровня лечебного заведения и набора предлагаемых в рамках договора услуг. 

Исключения из покрытия и ограничения

В страховании будет отказано гражданам, состоящим на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом и других диспансерах, центрах по профилактике и борьбе со СПИДом, больным онкологическими заболеваниями, а также инвалидам первой и второй группы.

• Травм, полученных в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
  
• Умышленных причинений ЗАСТРАХОВАННЫМ себе телесных повреждений;
• Злокачественных онкологических заболеваний, а также их осложнений, заболеваний крови опухолевой природы, всех опухолей центральной нервной системы;
• Венерических заболеваний, ВИЧ-инфекции, подтвержденных иммунодефицитных состояний, особо опасных инфекций, заболеваний передающихся половым путем;
• Психических заболеваний и их осложнений, а также различных травм и соматических заболеваний, возникших в связи с заболеваниями психической природы;
• Профессиональных заболеваний;
• Туберкулеза, саркоидоза независимо от клинической формы и стадии процесса;
• Сахарного диабета (I типа и II типа); 
• Беременности, лечения бесплодия, импотенции, подбора методов контрацепции (в том числе введение и удаление ВМС);
• Заболеваний, требующих проведения гемодиализа;

• Заболеваний органов и тканей, требующих их трансплантации, или протезирования, в том числе эндопротезирования; сердечно-сосудистых заболеваний, требующих хирургического лечения;

• Острой и хронической лучевой болезни и их осложнений;
• Ортодонтических нарушений, косметических дефектов;

• Врожденной и наследственной патологии и  др.